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多少钱才够退休?
栏目:经济职场  2013-03-07 16:17  
  在这个财富大爆炸的时代,我们比任何时候都有钱,但似乎比任何时候都缺钱。

    我们都是时代的受益者。


    如今习以为常的一切,在10年前乃至30年前是如此的难以想象:想吃肉就能吃到,买得起车,能拥有自己的住房,出国仅是为了玩,竟然还有多余的钱可以打理……


    中国经济的快速成长,使得中国家庭的财富大大增加,中国的成年人人均财富值从2000年的6000美元增至2010年的18000美元(2010年全球人均财富为4.38万美元)。而《2011胡润财富报告》显示,截至2010年年底,全国(除香港、澳门、台湾之外)千万富豪人数已达96万人,即全国每1400个人中就有1个人是千万富豪。


    但我们依旧缺钱,甚至是越活越缺钱。


    小时候缺5分钱买冰棍,上中学时缺5元钱给朋友买礼物,结婚时若能再多5万元就能有一场更豪华的婚礼,5年前觉得若有100万元,就能再买一栋别墅,而现在则是缺了整整1000万元——那是离财务自由的距离。


    人之所以觉得缺钱,是因为你的潜意识告诉你钱不够花,或者你不知道多少钱才够用,希望用钱来增加安全感。


    多少钱才够退休?


    仅以退休金为例,这个话题总能引起都市人莫名的恐慌。前不久,北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授的一番言论引起了很大争议,他指出,生活在一线城市的“70后”,在退休之前得攒够千万才能养老。若觉得钟伟的“数字”还不够“雷”的话,香港“股神”曹仁超的理论是:要想安享晚年,积蓄不能低于600万美元。曹仁超的另一个建议是:千万不要试图在45岁前提早退休。钟伟、曹仁超的言论并不算危言耸听,其根据便是日益加剧的通货膨胀,以及国人终将面对的医疗社保的庞大缺口。


    到底拥有多少财产才算有钱?到底累积多少退休金才能颐养天年?这是所有人在实行退休计划前必须慎重考虑的课题。这个问题的答案见仁见智。因为每个人的情况、需求不同,需要的财富数字也不同。


    20年前,很多人的目标是赚够100万元就退休,也曾有一位朋友亲身实践了,但20年后,他依旧身强力健,但钱已不够用,所谓100万元,在北、上、广、深只够买间陋室。而如今我们的目标是赚够1000万元就退休,但20年后又会如何呢?中国并不是一个高福利国家,退休后的生活、医疗的保障、儿女教育,一切的一切,都需要金钱来保障。若想得到较为优质的医疗和教育服务,则需付出更高的溢价。仅以医疗费用为例,医疗系统曾有统计,一个人一生中在健康方面的投入,60%-80%都花在临死前一个月的治疗上!中国人并非特别爱“钱”,而实在是因为,太多未定的因素需要金钱来保障。


    正是这种大环境的不确定,才使得中国投资者对于财务自由更加向往,而这其中其实潜藏着一种对未来生活的“不安全感”。繁重的工作压力、生活重担,也使得我们对类似“面朝大海、春暖花开”的“财务自由”更加羡慕。我们很多人的梦想是:想做什么就做什么,拥有人生选择权,今天去西湖边喝茶,明天去丽江晒太阳,不用再为钱而工作,也就是财务自由。所谓财务自由,就是哪怕不靠打工赚得的那些现金流,手里的钱自己就能生钱(资产性收入),从而使家人衣食无忧,满足孩子的教育支出和生活花销。

 

多少钱才够退休?


    那到底有多少钱才叫财务自由?


    胡润曾给出一个数字:大约拥有1亿元财富就能实现财务自由了,再多的钱就不属于自己了,或者说花不完了。“要想活得舒服,有一套别墅外加在市中心有一套公寓就可以了,这大约要花费3000万元,这两套房子的装修和收藏品大约为1000万元;高尔夫会员年费和两部豪车大约需花费1000万元,妻子的名表和首饰大约需花费1000万元,然后再有3000万元到4000万元的银行存款。因此,拥有1亿元财富就能活得很舒服了。”


    胡润的这个数字或许有些夸张,但对于富裕阶层来说,自己的退休金加上医疗、旅游、子女教育基金,要实现所谓的“财务自由”,至少也得存个上千万元才够。而这也表明,“财务自由”没有一定之规,也没有固定的数字,而是相对的。例如,夫妻两人的消费习惯以及生活方式,都将决定你需要多少钱才能实现“财务自由”。“财务自由”的数字和人生梦想有关,也和预期总开支有关。如果你相信自己只是中产阶级的命,而梦想又是拥有上海的汤臣一品,那不如调整梦想,减少未来的总支出:例如,未来医疗不要去特需门诊;又如,一年一次海外旅游就够了。


    “财务自由”的门槛因人而异,但至少有三条路可以引导你走上“财务自由”:第一是中彩票,第二是嫁个有钱人,第三是赚足够多的钱。要走前两条路,你最好先“祈祷”一下,而第三条路“赚钱”,应该是人人都会。


    如何“赚钱”也很简单:赚得多,花得少,以及投资盈余。人们有如下四个选择:


    一、降低目前的生活水平。在日常生活中节省不必要的开支,尽量节俭,将省下来的用来储蓄或投资。但笔者并不推荐这种方式,这就如同小时候先吃“烂苹果还是好苹果”的选择,目前的生活品质和退休后的生活,哪个更重要?答案就是同等重要。除非你是个“月光族”,否则不鼓励大家为了退休(将来)而牺牲当下。


    二、降低退休时的生活水平。以上所有计算都是假设,如果你愿意在退休后节省一点,比如将房子搬到郊区,在衣、食、行等项目上降低生活品质,或许也能早些达到“财务自由”。李嘉诚曾说,他认为最幸福的事,是老两口开一家小店,打烊后在灯下一起数钱。而托尔斯泰则说:“欲望越小,人生就越幸福。”而我们大多数人,20多岁时往往会觉得一个月花2500元日子就很滋润了,而等到30多岁时,却会发现每月至少得花一万元。这一方面是因为存在通货膨胀,但更大的原因是对生活品质的要求提高了。每个人对生活的预期都不相同,若你觉得在山坡下的小路旁开个咖啡馆,没事的时候在门前的躺椅上躺着,跷着二郎腿,晃悠晃悠的小老板兼店小二者的生活品质也相当不错的话,那恭喜你,你离财务自由又近了一步。


    三、延迟退休年龄。对工作到80岁的股神巴菲特、生命不止工作不休的台湾首富王永庆来说,工作并不是为了赚钱,而是乐趣。不管你是真的有巴菲特般的觉悟,还是因生活所迫,延长退休年龄是应对缺乏退休基金的好办法。


    四、善加理财。除了要严格遵守每月的投资、储蓄习惯外,也要搭配一个合适的资产配置(分散和多元化),选取合适的投资工具来保障你宝贵的退休金。


    做一辈子有钱人,无非就三条路;要么祈祷上苍,让你有个聚宝盆,拥有足够多、怎么花也花不光的钱;要么成为葛朗台,节俭节俭再节俭,只赚不花的人当然是个有钱人;或是学习财经知识,并妥善理财,增加资产性收入。


    你会选择哪条路呢?

《财富赢家:有产一族理财指南》

出版社:机械工业出版社 作者:顾冰 ISBN:9787111365747
版次:1 装帧:平装 页数:218页 定价:29.80元 出版日期:2012-1-1

作者简介: 顾冰,理财专家,资深媒体人。曾任职于《东方企业家》、《投资有道》、《周末画报》等。具备多年投资经验,专注财商、投资心理学以及投资产品分析等,已出版有《百万宝贝计划——中国父母的亲子理财课堂》、《这样投资更幸福:你应该知道的投资密码》等作品。

内容简介: 本书针对理财前的准备、家(家庭理财)、业(企业与家庭财富)、天下(全球投资)、财富传承四大方面提出相应的解答方案,针对高净值人士的情况,从理财的各种方法、对风险的把控,到对财富的认识,帮助读者实现家业长青。

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